ako sa zmenia hypotéky

Ako sa zmenia hypotéky od júla?

V júli začnú platiť dlho očakávané opatrenia, ktoré sprísnia poskytovanie hypoték. Na aké zmeny sa musíme pripraviť?

Aké zmeny prídu v júli?

Ukazovateľ celkovej zadlženosti – DTI

Najväčšou novinkou, ktorej sa v júli dočkáme je zavedenie tzv. ukazovateľa DTI (debt to income) na úrovni 8. To znamená, že klient sa môže zadlžiť maximálne do výšky 8-násobku svojho čistého ročného príjmu. Ak klient zarába v čistom 800 EUR mesačne, maximálne môže mať úvery vo výške 76 800 EUR. Počítajú sa sem všetky úvery, vrátane hypoték, spotrebných úverov, kreditných kariet, povolených prečerpaní a pod. Banky budú môcť dať od júla výnimku 20 % žiadateľov o úver. Počet výnimiek sa bude každé 3 mesiace znižovať o 5 %.

Tento ukazovateľ môže skomplikovať situáciu hlavne žiadateľom o úver, ktorí si chcú kupovať nehnuteľnosti vo väčších mestách sami. Kým podľa starých podmienok z čistého príjmu 1 000 EUR vyjde úver až 140 000 EUR, podľa nových podmienok to bez výnimky vystačí len na 96 000 EUR. Za túto cenu si byt v Bratislave len ťažko niekto kúpi.

Na poslednú chvíľu bola pridaná menšia úľava pre mladých žiadateľov. Klienti, ktorí majú do 35 rokov a hrubý príjem do 1,3-násobku priemernej hrubej mzdy (spĺňajú podmienky na hypotéku pre mladých) môžu mať celkové úvery do 9-násobku čistého ročného príjmu.

Zrušenie 100 %-ných hypoték

Ďalšou zmenou je úplné zrušenie stopercentných hypoték. Do konca júna ju ešte môže získať 1 z 10 žiadateľov od úver. Od júla sa už klienti budú musieť spoľahnúť na vlastné zdroje alebo dofinancovanie iným typom úveru.

Obmedzenie 90 %-ných hypoték

Od júla sa tiež začne postupne znižovať počet 90 %-ných hypoték, ktoré môžu banky poskytnúť. Doteraz mohli takýchto hypoték poskytnúť 40 %. V júli sa pomer zníži na 35 % a bude sa aj naďalej znižovať. Vo výhode tu budú už tradične tí, ktorí kupujú byty vo väčších mestách pred záujemcami o rodinné domy.

ako sa zmenia hypotéky

Zvýšenie rezervy z príjmu na 20 %

Toto opatrenie nie je novinkou, bolo avizované už dávnejšie. Ide o rezervu z príjmu, ktorá musí žiadateľovi o úver ostať po odrátaní životného minima. Podrobnejšie aj s príkladom som o tom písal v článku o zmenách na rok 2018.

Prečo sa musí poskytovanie hypoték sprísňovať?

Veľa ľuďom sa sprísňovanie hypoték nepáči, tvrdia, že mladí to pri dnešných cenách nehnuteľností nemajú jednoduché a po týchto zmenách už si vlastné bývanie nekúpia vôbec. Áno, určitá časť záujemcov si po zmenách pravdepodobne vlastné bývanie tak skoro nekúpi. Druhá strana mince je však taká, že kvôli nízkym úrokovým sadzbám sú hypotéky najdostupnejšie v histórii.

Úvery sú dnes extrémne lacné v porovnaní so situáciou spred pár rokov. To má za následok, že sa neúmerne rýchlo zadlžujeme. Kým pred krízou sme spomedzi krajín strednej a východnej Európy patrili k najmenej zadlženým národom, dnes sme zadlžení najviac.

Pre porovnanie, pri hypotéke 80 000 EUR na 30 rokov a sadzbe 1,5 % vychádza splátka 276 EUR. Pri sadzbe 4,5 %, ktorá bola bežná v roku 2012 je splátka až 405 EUR. Pri takto vysokej sadzbe by dnes viacerí zvážili, či sa im oplatí požičať si, resp. či vôbec dokážu takýto úver splácať. Nízke sadzby tu pravdepodobne nebudú večne a práve na to sa zabúda. Práve ich rast môže mnohým domácnostiam v budúcnosti spôsobiť problémy so splácaním svojich úverov.

Veľká väčšina žiadateľov o úver doteraz dúfala, že im banka poskytne 100 % z hodnoty nehnuteľnosti a na kúpu nemali pripravené vlastné zdroje. Títo ľudia sa po novom musia spoľahnúť už len na dofinancovanie spotrebným úverom alebo medziúverom, ak to dovolí ukazovateľ DTI. Takéto dofinancovania je vždy oveľa drahšie ako platba z vlastných zdrojov. Aj z tohto dôvodu je dobré nad vlastným bývaním rozmýšľať dopredu a na hypotéku sa pripravovať už skôr.

Podrobnejšie sú všetky zmeny rozpísané na stránke NBS.

Kategória: Hypotéky

Zatiaľ sa tu nenachádza žiadny komentár.

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *

*