Pri výbere životného poistenia medzi sebou väčšinou porovnávame ponuky rôznych poisťovní. Zaujímame sa o cenu, výšku krytia, zohľadňujeme predchádzajúce skúsenosti. Málokedy sa pozrieme, čo máme za danú cenu poistené, a čo už nie.
Všeobecné poistné podmienky majú častokrát aspoň 50 strán, výnimkou však nie sú ani stostranové dokumenty. Aj finančné gramotný človek má problém orientovať sa v nich, nehovoriac už o tom, akým štýlom sú písané. Aj z týchto dôvodov sa im pri výbere životného poistenia venuje len malá pozornosť, pritom by však malo ísť o jeden z najdôležitejších faktorov pri výbere správneho zabezpečenia.
Poisťovne rozlišujú vo svojich poistných podmienkach dva typy výluk v prípade smrti. Buď odmietajú vyplatiť poistné plnenie úplne, alebo ho môžu znížiť. Najčastejším dôvodom pre čiastočné plnenie je smrť, ktorá nastala v dôsledku požitia alkoholu alebo omamných látok. V článku sa však zameriam na výluky, kedy poisťovňa nevyplatí poistné plnenie vôbec. Základnou výlukou v každej poisťovni je neuvedenie pravdivých informácii v zmluve.
MetLife (Easy)
- smrť v dôsledku AIDS
- samovražda do 2 rokov od uzatvorenia zmluvy
- smrť následkom vojenského výcviku alebo bojovej úlohy do 2 rokov od uzatvorenia zmluvy
- oprávnená osoba je podozrivá z financovania terorizmu
Generali (DolceVita) – platí pre zmluvy do 13. 6. 2017
- vojnové konflikty, mierové misie, terorizmus, povstania
- rádioaktívne žiarenie, okrem lekárskych zákrokov
- smrť v prípade aktívnej účasti na pretekoch alebo tréningoch pozemných, vzdušných a lodných dopravných prostriedkov
- pri vedení dopravného prostriedku, na vedenie ktorého poistený nemá oprávnenie
- počas zásahu alebo cvičenia poisteného ako člena policajných alebo vojenských zásahových jednotiek, s výnimkou účasti na vzburách na území SR
- v prípade, ak oprávnená osoba úmyselne spôsobila smrť poisteného
- samovražda do 2 rokov od uzatvorenia zmluvy
Pri zmluvách uzatvorených po 13. 6. 2017 platia nové všeobecné poistné podmienky, tie odstránili z výluk napríklad terorizmus alebo smrť pri účasti na nepokojoch na území SR pri plnení služobných povinností. V zmluvách uzatvorených po tomto dátume sa môžeme stretnúť s nasledujúcimi výlukami:
- vojnové konflikty, mierové misie, povstania v zahraničí
- rádioaktívne žiarenie, okrem lekárskych zákrokov
- smrť v prípade aktívnej účasti na pretekoch alebo tréningoch pozemných, vzdušných a lodných dopravných prostriedkov
- pri vedení dopravného prostriedku, na vedenie ktorého poistený nemá oprávnenie
- v prípade, ak oprávnená osoba úmyselne spôsobila smrť poisteného
- samovražda do 2 rokov od uzatvorenia zmluvy
Allianz (Šťastný Život)
- smrť v dôsledku experimentálnej liečby, liečby predpísanej nekvalifikovaným lekárom
- samovražda do dvoch rokov od uzatvorenia zmluvy
- v dôsledku vojnových udalostí, pri aktívnej účasti na občianskej vojne alebo nepokojoch
- v prípade porušenia povinností vyplývajúcich z Občianskeho zákonníka
Basler (OptimalInvest)
- samovražda do 2 rokov od uzatvorenia zmluvy
- smrť v dôsledku nepokojov, ak sa poistený podieľal na strane podnecovateľov nepokojov
- v prípade aktívnej účasti na vojnových konfliktoch
- teroristický útok
NN (Protect)
- smrť v dôsledku vojny, teroristického útoku, nezákonného štrajku – od 15. 10. je formou verejného prísľubu zrušená výluka na terorizmus pre všetkých klientov
- ak je oprávnená osoba právoplatne uznaná vinnou v súvislosti s poistnou udalosťou
- samovražda do dvoch rokov od uzatvorenia zmluvy
- v prípade smrti poisteného v dôsledku choroby, ktorá vznikla do dvoch mesiacov od uzatvorenia zmluvy
Uniqa (FlexiDividenda)
- v prípade, ak oprávnená osoba úmyselne spôsobila smrť poisteného
- samovražda do troch rokov od uzatvorenia zmluvy
- v dôsledku vojnových udalostí alebo nepokojov (okrem vykonávania služieb polície a vojenskej služby na území SR)
ČSOB (Life Plus)
- v prípade, ak oprávnená osoba úmyselne spôsobila smrť poisteného
- smrť v dôsledku rádioaktívneho žiarenia
- v prípade aktívnej účasti na pretekoch alebo tréningoch pozemných, vzdušných a lodných dopravných prostriedkov
- pri vedení dopravného prostriedku, na vedenie ktorého poistený nemá oprávnenie
- ak smrť nastane do dvoch mesiacoch od začiatku poistenia v dôsledku zdravotných ťažkostí, ktorými poistený trpel už pred začiatkom poistenia, aj v prípade, ak ich uviedol pri uzatváraní poistnej zmluvy
- samovražda do dvoch rokov od uzatvorenia zmluvy
- smrť, ktorú si poistený spôsobil sám úmyselným konaním
- precenenie svojich schopností, nedbalosť
Wüstenrot (Investičné životné poistenie pre zdravie a dôchodok)
- v prípade, ak oprávnená osoba úmyselne spôsobila smrť poisteného
- vojnové udalosti
- účasť na vzbure, nepokojoch, ak sa poistený podieľal na strane podnecovateľov nepokojov
- nukleárna katastrofa
- úmyselný trestný čin
- epidémia
- účasť vojakov na zahraničných misiách alebo cvičeniach
- ak smrť nastane do dvanástich mesiacoch od začiatku poistenia v dôsledku zdravotných ťažkostí, ktorými poistený trpel už pred začiatkom poistenia, aj v prípade, ak ich uviedol pri uzatváraní poistnej zmluvy
Z porovnania jednoznačne najlepšie vychádza MetLife a Uniqa, ktoré v tomto smere patria k špičke na našom trhu. Naopak najviac výluk majú poisťovne Wüstenrot a ČSOB. Osobitnú pozornosť správnemu výberu poisťovne by mali venovať najmä vojaci, ktorých pracovná činnosť je vo veľa poisťovniach vylúčená. V ďalšej časti si popíšeme výluky, pri ktorých môže poisťovňa poistné plnenie znížiť.
