zmeny v hypotékach pre mladých

Zmeny v hypotékach pre mladých od roku 2018

Od januára prichádzajú zásadné zmeny v hypotékach pre mladých. Zatiaľ to vyzerá tak, že hypotéky so štátnym príspevkom už ani zďaleka nebudú také výhodné ako v súčasnosti.

Aké zmeny v hypotékach pre mladých môžeme očakávať?

Od januára očakávame zmeny v hypotékach pre mladých. Kým doteraz pre mladých platila zľava 3 % z úrokovej sadzby, po novom si klienti budú môcť odpočítať v daňovom priznaní daňový bonus vo výške polovice zaplatených úrokov. Maximálne si však dlžník môže znížiť daň raz ročne o 400 EUR. V platnosti majú ostať pravidlá ohľadne veku (do 35 rokov), výšky hypotéky (maximálne 50 000 EUR) aj príjmovej hranice žiadateľov o hypotéku.

Nevýhodou je to, že banka bude klientom úročiť hypotéku celou úrokovou sadzbou, akú má dohodnutú v zmluve a až následne si klient zníži daň o zaplatené úroky. Takéto úročenie bude mať vplyv na vyšší zostatok istiny hypotéky. Tomuto sa dalo doteraz vyhnúť vhodným výberom banky. Podrobne som sa úročeniu jednotlivých bánk venoval v tomto článku.

Čo sa stane s hypotékou, ktorú som si bral pred rokom 2018?

Všetky hypotéky, ktoré boli schválené a načerpané ešte do konca roka 2017 budú fungovať podľa starých pravidiel až do skončenia celého päťročného cyklu poberania štátneho príspevku. Takže tieto zmeny v hypotékach pre mladých sa budú týkať len nových záujemcov.

Ktorý systém je pre klienta výhodnejší?

Na prvý pohľad to vyzerá tak, že staré podmienky sú výhodnejšie a treba zobrať hypotéku čím skôr. Netreba sa však zbytočne unáhliť a radšej si porovnať podmienky na konkrétnom príklade.

V porovnaní sme uvažovali s klientom, ktorý si berie hypotéku vo výške 50 000 EUR na 30 rokov. Porovnávali sme banky, ktoré úročia hypotéky pred zmenami najvýhodnejším aj najmenej výhodným spôsobom, a taktiež aj hypotéku pre mladých po zmenách od roku 2018 s daňovým bonusom.

Najnižšiu splátku majú hypotéky so súčasnými podmienkami, po zmenách bude klient mesačne splácať hypotéku v plnej výške a až na konci roka si zníži daň o zaplatené úroky. Výraznejší rozdiel si môžeme všimnúť pri celkovej výške štátnej podpory, ktoré bude podľa nových pravidiel sotva tretinová, rozdiel v našom prípade je priepastných 2 936,78 EUR.

Napriek tomu je celková zaplatená suma po 5 rokoch približne rovnaká. Dá sa povedať, že do tohto bodu je všetko v poriadku a porovnávané hypotéky sú na tom približne rovnako. Najväčší rozdiel si však môžeme všimnúť pri zostatku úveru na konci poberania štátneho príspevku po 5 rokoch. Tam už je veľký rozdiel medzi najvýhodnejším, najmenej výhodným úročením a novými podmienkami.

zmeny v hypotékach pre mladých

Po zmenách by mal byť zostatok hypotéky približne uprostred aj napriek vyšším zaplateným úrokom. Ak budeme ponuku banky v prvom stĺpci považovať za to najlepšie, čo klient môže v súčasnosti získať a porovnávame ju s ponukami ostatných bánk, tak hypotéka z druhého stĺpca bude na zaplatených splátkach a vyššom zostatku drahšia o  2 774,96 EUR.

Podľa nových podmienok by mala byť hypotéka menej výhodná o 1 281 EUR. Z toho vyplýva, že hypotéka v roku 2018 bude výhodnosťou niekde medzi najlepším a najhorším úročením podľa starých podmienok. Niektorí klienti si môžu polepšiť, keď počkajú, iní môžu mať v budúcom roku horšie podmienky. Všetko závisí len od výberu banky.

Príklad je ilustratívny a výhodnosť/nevýhodnosť sa môže líšiť v závislosti od úrokových sadzieb, doby splatnosti, výšky úveru a pod., preto sa netreba spoliehať len na tento prepočet, ale porovnať si konkrétne ponuky jednotlivých bánk.

Aké sú výhody a nevýhody nových podmienok?

Výhody

Jednou z mála výhod, ktorú od zmeny v hypotékach pre mladých očakávam je sprehľadnenie situácie a zjednodušenie porovnávania ponúk z rôznych bánk. Keďže doteraz si banky tieto hypotéky úročili doslova ako chceli, tak jednotný systém je vítanou zmenou. Hypotéky pre mladých budú môcť po novom poskytovať všetky banky, doteraz tak mohli robiť len banky s povolením od NBS.

Nevýhody

Nevýhodou budú vyššie splátky ako doteraz, pravdepodobne aj viac administratívy zo strany klienta pri uplatňovaní daňového bonusu. Ďalšiu nevýhodu vidím vo vyššom zostatku na hypotéke po 5 rokoch. Niektoré banky tak stratia jeden z najlepších argumentov pre klientov v konkurenčnom boji. Klienti si doteraz vhodným výberom banky vedeli hypotéku splatiť rýchlejšie, teraz už táto možnosť nebude.

Takisto dostanú klienti preplatenú nižšiu časť úrokov. Pre uplatnenie daňového bonusu bude potrebné potvrdenie z banky. Je otázne či a ako bude vystavenie takého potvrdenia spoplatnené. Víťazne z tejto situácie vyjde štát, ktorý na zmene zákona v každom prípade výrazne ušetrí.

Novela zákona je ešte v parlamente

Novelu zákona začiatkom septembra posunuli poslanci do druhého čítania. Po schválení a podpise prezidenta by mala platiť od budúceho roka. Pre ľudí, ktorí uvažujú o kúpe bývania odporúčam vyriešiť hypotéku do konca roka, keďže správnym výberom banky vedia ušetriť aj niekoľko stoviek eur.

Aktualizácia (14. 10.) – Novela zákona bola 12. 10. schválená v parlamente, účinnosť nadobudne začiatkom roka 2018.

Kategória: Hypotéky

Komentáre

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *

*